Otin talouteni haltuun muutaman vuoden hunningolla olon jälkeen
Raha-asiat puhuttavat aina, ja se onkin meille suomalaisille erityisen tunteita nostattava puheenaihe. Taloutensa voi ajaa ahdinkoon yllättävän helpostikin, vaikka vuosiansiot olisivat ihan kohtuulliset.
Kaupallinen yhteistyö Omalaina.fi
Omista raha-asioista puhuminen ei kuulu suomalaisen suosikkipuheenaiheisiin. Se on edelleen kulttuurissamme yksityisasia, mutta toisten asioita suomalainen mielellään kommentoi. Puhumattomuuden vuoksi ulkopuoliset harvoin tietävät, miksi jonkun talous on hyvässä tasapainossa pienistä tuloista huolimatta tai miksi jollain se on retuperällä hyvistäkin ansioista huolimatta. Oman taloutensa hallintaan tai oikeastaan sen hallitsemattomuuteen liittyy vahva häpeäleima.
Vaikka olen aina ollut tunnollinen ja hallinnut raha-asiani, olen minäkin mokaillut. Kokemuksien kautta sitä opitaan.
Ota oma talous haltuusi
Olen ottanut talouteni haltuun, johon kannustan kaikkia.
Omakohtaisella kokemuksellani voin kertoa, että monta päällekkäistä lainaa ja luottoa on ehkä pahinta. Järkevällä ja harkitsevallakin helposti hämärtyy luvut, kun lyhennyseriä esitellään pienillä summilla. Sitä helposti ajattelee, että ”onhan minulla rahaa maksaa tuo summa kuukaudessa”. Pienistä puroista syntyy suuri joki. Kun niitä pieniä lyhennyksiä on runsaasti, ei muuhun elämiseen enää jääkään rahaa entiseen tapaan.
Puhun talousasioistani koko perheemme taloutena, koska meillä on yhteinen talous. Toki meillä on omat pankkitilimme ja tienatut ansiomme mieheni kanssa, mutta taloutemme on yhteinen, johon molemmat ottavat osaa. Vaikka laina olisi mieheni nimissä, sen lyhennykset kuormittavat yhteistä talouttamme. Onhan lainalla myös hankittu jotain yhteiseen elämäämme.
Ylioptimistisia oletuksia ja liikaa pikkulainoja
Taloutemme on aina ollut ihan hyvä, jonka vuoksi lainojakin on otettu suurempiin hankintoihin ja luottokorttejakin on käytetty. Lastemme synnyttyä minun tuloni olivat aika pienet ja menot tietenkin kasvoivat. Tuossa kohtaa elämää emme sitä täysin sisäistäneet ja suhteuttaneet riittävästi menoihimme.
Meillä oli asuntolaina, molempien luottokortit, osamaksuja, autolainoja ja joustoluottoa. Oli todella haastavaa hahmottaa, mikä oli taloutemme todellinen tilanne ja maksukykymme kuukaudesta toiseen. Näin jälkeenpäin onkin helppo viisastella senaikaisia valintoja ja ylioptimistisia oletuksia talouden kantokyvystä. Tavallaan tiedostimme jo silloin, että elämme velalla, mutta vasta jälkeenpäin sen tajuaa paremmin.
Eihän se ajatustasolla paljolta tuntunut, kun lyhentää osamaksua vain parikymppiä, luottokorttia vain viisikymppiä ja autolainaa vain 150 euroa kuukaudessa. Päälle toki vielä isommat lainat, kuten joustoluotto ja asuntolaina.
Näin meni joitakin vuosia. Säästöön ei jäänyt rahaa, vaikka hankintoja ja yllättäviä tilanteita varten pitäisi olla puskurirahasto. Toki lasten rahastoihin säästin joka kuukausi, mutta se raha on heidän tulevaisuuttansa varten. Perheen taloudella ei kuitenkaan ollut minkäänlaista puskuria, mutta erilaisia pieniä sekä suurempia lainoja ja luottoja sen sijaan riitti.
Lainoja yhdistämällä hallintaa omaan talouteen
Lopulta saimme taloutta haltuumme muutamasta syystä.
Yksi olennainen vaikuttaja oli tietenkin minulla alanvaihto ja työllistyminen matalapalkkatöistä parempiin ansioihin. Tämä ei kuitenkaan olisi kestävä ratkaisu, jos talouttaan hoitaa holtittomasti. Vaikka enemmän tuloja antaa enemmän maksukykyä, ylivarojen elämällä hyvätuloinenkin ajautuu lopulta konkurssiin.
Toinen merkittävä vaikuttaja on myös ollut lainojen yhdistäminen. Tämä tapahtui kuitenkin jo opiskeluaikoinani, ennen uudessa ammatissa työllistymistä.
On paljon helpompaa hallita talouttaan, kun osamaksujen lyhennyksiä on kuukaudessa määrällisesti vähemmän. Hektistä elämänvaihetta, jota ruuhkavuosiksi kutsutaan, on helpompi elää, kun siinä on mahdollisimman vähän muistettavia lainojen ja osamaksujen lyhennyksiä. Oman varallisuuden ylielämisen riski pienenee, kun on täysin selvillä kuukausittaisista lyhennyksistään. Jos ei ole miljonääri, arkeansa pitää budjetoida.
Vaikka lainoissa aina maksetaan korkoa, joskus on järkevämpää lyhentää lainaa pidemmän aikaa. Tietenkin matemaattisesti laskemalla on aina kannattavaa maksaa lainat mahdollisimman nopeasti, se on fakta.
Takaisinmaksuaikaa kannattaa kuitenkin venyttää sen verran, että samalla pystyy säästämään puskurirahastoa pahan päivän varalle tai seuraaviin suuriin hankintoihin kuin joutuisi aina kaiken hankkimaan korollisilla osamaksuilla ja lainoilla.
Lainojen yhdistäminen yleensä pidentää maksuaikaa, joka taas toki kasvattaa lainan kokonaiskustannuksia. Mutta aina kannattaa huomioida omaa tilannetta kokonaisuutena. Joskus talouden kantokykyä parannetaan pidemmällä maksuajalla, vaikka lyhyt maksuaika olisikin kannattavampaa korkojen vuoksi.
Yleinen nyrkkisääntö on, että lainalla ei voi maksaa lainaa, mutta lainojen yhdistäminen on hieman eri asia. Laskimme mieheni kanssa, että lainojen yhdistämisen myötä kuukausilyhennyksiin menee parisataa euroa vähemmän rahaa. Tämä tarkoittaa joka kuukausi rahaa säästöön ja muita työllistävien palvelujen kuluttamiseen.
Lainan kilpailuttaminen kannattaa aina!
”Ei ne pienet tulot, vaan ne suuret menot”, sanonnassa on kyllä jotain perää. Sitä voi olla keskituloinen, mutta silti mitään ei jää säästöön. Ylivelkaantumista voi tapahtua muillakin tavoilla kuin turhaa tavaraa pikavipeillä hankkimalla.
Jos emme olisi ottaneet talouttamme haltuumme, paremmat vuosiansiot eivät paljon auttaisi, jos olisimme jatkaneet vanhalla tavalla.
Kaikkea ei kuitenkaan voi hankkia säästörahoilla. Siksi laina kannattaa aina kilpailuttaa!
Omalaina.fi on ilmainen apuväline lainan kilpailuttamiseen sekä korkojen ja todellisten kulujen kartoittamiseen
Lainojen kulut ja korot voivat vaihdella suuresti eri pankkien välillä. Olen huomannut, että lainojen todelliset kulut voivat olla yllättävänkin korkeat.
Onneksi näin digiaikana löytyy hyvä aikaa ja vaivaa säästävä työkalu lainojen kartoitustyöhön ja kilpailuttamiseen. Omalaina.fi on täysin kotimainen vertailupalvelu. Se on 100 % suomalainen yritys Suomen laajimmalla lainavertailulla. Palvelun avulla voi yhdellä hakemuksella kilpailuttaa henkilökohtaiset tarjoukset yli 30 pankin ja lainanantajan valikoimasta. Mukana ovat tietenkin myös meille suomalaisille tutut pankit.
Lainaa ottaessa kannattaa aina olla harkitseva ja malttaa vertailla. Palvelun käyttö eli lainahakemuksen täyttäminen ja lähettäminen ei sido lainan ottamiseen. Palvelusta saa nopeasti pankkien lainatarjoukset, joten lainoja saa vertailla rauhassa ennen päätöstä lainanotosta.
Rauhassa vertailu kannattaa, sillä vertaamalla eri pankkien hintatasoa toisiinsa ei tule vahingossa valinneeksi lainaa huonoilla lainaehdoilla.
Nyt onkin hyvä paikka kysyä, uskaltaako kukaan kertoa oman taloutensa menestymisestä/epäonnistumisesta. Minkälaisia polkuja ja ratkaisuja sinun taloutesi hallintaan liittyy?
Tutustu maksuttomaan Omalaina.fi -vertailupalveluun!
Kommentit
Sen voisi kanssa vinkata että S-pankki on ilmainen, mullakin on sieltä luottokortti ja jos esim auto särkyy ja pitää ostaa osia, voin ostaa ne nyt enkä palkkapäivänä. Tapana on että palkkapäivänä maksan luotolle takaisin niin siitä ei just kerry kuluja. S-pankissa on kaikki kortit ilmaisia kun esim. OP:ssa lähti palvelumaksuja yms yms joku 15 e kuussa. Niissäkin säästää kun vertailee!
Mullakaan ei ole ollut pikavippejä mutta nuorena olisin voinutkin olla niin hölmö että olisin niitä ottanut. Sen takia on just hyvä että näin vanhempana ja viisaampana on luottokortti, sitäkään mulle ei olisi voinut antaa pari kymppisenä 😀 Rahastoihin en ole uskaltaunut mukaan kun jotenkin…en uskalla 😀
Kommentit
Mä olen tällä hetkellä siinä onnellisessa asemassa että mulla ei ole senttiäkään velkaa. Olen omistanut kaksi omistusasuntoa, yhteiset taloudet ja eronnut ja jakanut kaiken kaksi kertaa niin sanon että ei enää ikinä. En enää ikinä ole niin tyhmä että ostan omille nimille toiselle tai otan paljon pieniä ”yhteisiä” lainoja omalle nimelle jotka yhtenä päivänä ovatkin itselläsi maksettavana. Toisen painostuksesta piti olla uusi hieno velka-auto joka on maailman typerin asia koska auton arvo tippuu ennenkuin ehdit sen maksaa. Ja kaikessa pitää ottaa pieni kk-erä että saat kaiken maksettua. On Klarnaa, Hobby Hallia, pikku lainoja, puhelin monen vuoden erämaksulla yms yms yms. yhtäkkiä niihin menee satasia kuukaudessa! Sanotaanko näin että kun kerran joutuu maksumieheksi niin sitä virhettä en enää tee.
Meillä on yhteinen talous mutta molemmilla omat tavarat, autot ja omaisuus. Mitään ei ole ostettu yhdessä enkä ikinä tule ostamaan. Minä olen niin kyyninen ihminen että olen varautunut jo eroamaan ja tehnyt suunnitelmat tulevaisuudelle :DD koiratkin on molempien omia että sitäkään en enää yhteisenä ole kun senkin joutuu jakamaan 😀
Minun neuvo on siis että ei ikinä mitään pikavippejä, ne on vihoviimeisiä. Halusin itsekin aikanaan sitä tavaraa jota sai osamaksulla ja menee varmaan kuuroille korville kun sanon ettei kannata, mutta kannattaisi just välttää monia laskuja ja erälyhennyksiä joissa korko juoksee koko ajan. Luotolle en suosittele ostamaan koska kaikissa on tosi isot korot. Kannattaa laskea paperille kaikki mitä kuukauden aikana ostat ja kaikki menot/laskut niin näkee mihin se raha menee. Ja mistä voi nipistää jos on tiukkaa.
Itsellä menee jokaisesta korttimaksusta 2,50 e säästötilille. Kaikki bonukset menee säästöön ja säästäjässä voi asettaa tavoitteen itselleen. Palkkapäivänä tilistä lähtee aina tietty summa säästöön. Säästän kaikki veronpalautukset yms. Kitsastelen sitten etten esim matkustele tai käy juhlimassa johon menee hirveästi rahaa. Säästän itselleni tulevaisuuden varalle koska ei ikinä tiedä mitä elämä tuo tullessaan 🙂
Todella ikävää, että sinulle on käynyt noin. 😔 Mutta todellakin ymmärrän. Noin minäkin toimisin. Oma tilanteeni on vähän erilainen. On yhdessä kasvettu kohta 23 vuotta. Kerran jaoimme lusikkamme, jossa molemmat otti takkiinsa myös taloudellisesti. Eroaminen tuli molemmille kalliiksi. Kun palasimme yhteen, olikin sitten kaksi pesukonetta, mikroa jne. jne. jne.
Itsellänihän ei ole koskaan (eikä siis miehellänikään) ollut pikavippejä, koska ne ovat vihoviimeisiä. Enkä siis missään nimessä suosittele niitä oikeastaan koskaan. Luottokortti on järkevämpi korvaaja niissä tilanteissa, jos tarvitsee. Just tyyliin, kun joku pitää maksaa heti, mutta palkkapäivä on vasta viikon päästä. Luottokortilla kun maksaa, ja heti tilipäivänä kuittaa pois, ei tule kuluja. 😊
Minustahan on tullut kanssa säästäjä. Joka kuukausi menee tietty summa omaan rahastoon (muille perheenjäsenillä on ollut sellaiset jo vuosia) ja sitten puskurirahastoon joka kuukausi menee sen verran, kun jäi kuulta ylimääräistä. Mutta jäädäkseen sitä ylimääräistä, on tietysti pitänyt muuttaa omia kulutustottumuksiaan. Tulojen kasvaessa ei voi menot kasvaa samassa tahdissa, jos ennen sitä oli veitsenterällä oloa.
Itse olen kylläkin nautiskelija, eli tykkään käydä ulkona syömässä ja matkoilla. Onkin toki ollut helpompaa nyt säästää, kun yli vuosi on ollut tällaista elämää koronan vuoksi. Kyllä niin odotan, että pääsee taas viettämään iltaa ulkona ja käymään kaikkialla. 😊
Tuo 2,50 € joka korttimaksusta on hyvä vinkki. Olen sitäkin joskus pohtinut, että ottaisinko sellaisen käyttööni, mutta en vielä toistaiseksi ole ottanut. Korttimaksuja on kuukaudessa niin vähän tällä hetkellä.
Sen voisi kanssa vinkata että S-pankki on ilmainen, mullakin on sieltä luottokortti ja jos esim auto särkyy ja pitää ostaa osia, voin ostaa ne nyt enkä palkkapäivänä. Tapana on että palkkapäivänä maksan luotolle takaisin niin siitä ei just kerry kuluja. S-pankissa on kaikki kortit ilmaisia kun esim. OP:ssa lähti palvelumaksuja yms yms joku 15 e kuussa. Niissäkin säästää kun vertailee!
Mullakaan ei ole ollut pikavippejä mutta nuorena olisin voinutkin olla niin hölmö että olisin niitä ottanut. Sen takia on just hyvä että näin vanhempana ja viisaampana on luottokortti, sitäkään mulle ei olisi voinut antaa pari kymppisenä 😀 Rahastoihin en ole uskaltaunut mukaan kun jotenkin…en uskalla 😀