Mainos: Omalaina.fi
Mainos Glitz & Glam

Otin talouteni haltuun muutaman vuoden hunningolla olon jälkeen

Teksti: Minna / Glitz & Glam

Kaupallinen yhteistyö Omalaina.fi

Raha-asiat puhuttavat aina, ja se onkin meille suomalaisille erityisen tunteita nostattava puheenaihe. Taloutensa voi ajaa ahdinkoon yllättävän helpostikin, vaikka vuosiansiot olisivat ihan kohtuulliset.

 

Omista raha-asioista puhuminen ei kuulu suomalaisen suosikkipuheenaiheisiin. Se on edelleen kulttuurissamme yksityisasia, mutta toisten asioita suomalainen mielellään kommentoi. Puhumattomuuden vuoksi ulkopuoliset harvoin tietävät, miksi jonkun talous on hyvässä tasapainossa pienistä tuloista huolimatta tai miksi jollain se on retuperällä hyvistäkin ansioista huolimatta. Oman taloutensa hallintaan tai oikeastaan sen hallitsemattomuuteen liittyy vahva häpeäleima.

Vaikka olen aina ollut tunnollinen ja hallinnut raha-asiani, olen minäkin mokaillut. Kokemuksien kautta sitä opitaan.

Ota oma talous haltuusi

Olen ottanut talouteni haltuun, johon kannustan kaikkia.

Omakohtaisella kokemuksellani voin kertoa, että monta päällekkäistä lainaa ja luottoa on ehkä pahinta. Järkevällä ja harkitsevallakin helposti hämärtyy luvut, kun lyhennyseriä esitellään pienillä summilla. Sitä helposti ajattelee, että ”onhan minulla rahaa maksaa tuo summa kuukaudessa”. Pienistä puroista syntyy suuri joki. Kun niitä pieniä lyhennyksiä on runsaasti, ei muuhun elämiseen enää jääkään rahaa entiseen tapaan.

Puhun talousasioistani koko perheemme taloutena, koska meillä on yhteinen talous. Toki meillä on omat pankkitilimme ja tienatut ansiomme mieheni kanssa, mutta taloutemme on yhteinen, johon molemmat ottavat osaa. Vaikka laina olisi mieheni nimissä, sen lyhennykset kuormittavat yhteistä talouttamme. Onhan lainalla myös hankittu jotain yhteiseen elämäämme.

Ylioptimistisia oletuksia ja liikaa pikkulainoja

Taloutemme on aina ollut ihan hyvä, jonka vuoksi lainojakin on otettu suurempiin hankintoihin ja luottokorttejakin on käytetty. Lastemme synnyttyä minun tuloni olivat aika pienet ja menot tietenkin kasvoivat. Tuossa kohtaa elämää emme sitä täysin sisäistäneet ja suhteuttaneet riittävästi menoihimme.

Meillä oli asuntolaina, molempien luottokortit, osamaksuja, autolainoja ja joustoluottoa. Oli todella haastavaa hahmottaa, mikä oli taloutemme todellinen tilanne ja maksukykymme kuukaudesta toiseen. Näin jälkeenpäin onkin helppo viisastella senaikaisia valintoja ja ylioptimistisia oletuksia talouden kantokyvystä. Tavallaan tiedostimme jo silloin, että elämme velalla, mutta vasta jälkeenpäin sen tajuaa paremmin.

Eihän se ajatustasolla paljolta tuntunut, kun lyhentää osamaksua vain parikymppiä, luottokorttia vain viisikymppiä ja autolainaa vain 150 euroa kuukaudessa. Päälle toki vielä isommat lainat, kuten joustoluotto ja asuntolaina.

Näin meni joitakin vuosia. Säästöön ei jäänyt rahaa, vaikka hankintoja ja yllättäviä tilanteita varten pitäisi olla puskurirahasto. Toki lasten rahastoihin säästin joka kuukausi, mutta se raha on heidän tulevaisuuttansa varten. Perheen taloudella ei kuitenkaan ollut minkäänlaista puskuria, mutta erilaisia pieniä sekä suurempia lainoja ja luottoja sen sijaan riitti.

Lainoja yhdistämällä hallintaa omaan talouteen

Lopulta saimme taloutta haltuumme muutamasta syystä.

Yksi olennainen vaikuttaja oli tietenkin minulla alanvaihto ja työllistyminen matalapalkkatöistä parempiin ansioihin. Tämä ei kuitenkaan olisi kestävä ratkaisu, jos talouttaan hoitaa holtittomasti. Vaikka enemmän tuloja antaa enemmän maksukykyä, ylivarojen elämällä hyvätuloinenkin ajautuu lopulta konkurssiin.

Toinen merkittävä vaikuttaja on myös ollut lainojen yhdistäminen. Tämä tapahtui kuitenkin jo opiskeluaikoinani, ennen uudessa ammatissa työllistymistä.

On paljon helpompaa hallita talouttaan, kun osamaksujen lyhennyksiä on kuukaudessa määrällisesti vähemmän. Hektistä elämänvaihetta, jota ruuhkavuosiksi kutsutaan, on helpompi elää, kun siinä on mahdollisimman vähän muistettavia lainojen ja osamaksujen lyhennyksiä. Oman varallisuuden ylielämisen riski pienenee, kun on täysin selvillä kuukausittaisista lyhennyksistään. Jos ei ole miljonääri, arkeansa pitää budjetoida.

Vaikka lainoissa aina maksetaan korkoa, joskus on järkevämpää lyhentää lainaa pidemmän aikaa. Tietenkin matemaattisesti laskemalla on aina kannattavaa maksaa lainat mahdollisimman nopeasti, se on fakta.

Takaisinmaksuaikaa kannattaa kuitenkin venyttää sen verran, että samalla pystyy säästämään puskurirahastoa pahan päivän varalle tai seuraaviin suuriin hankintoihin kuin joutuisi aina kaiken hankkimaan korollisilla osamaksuilla ja lainoilla.

Lainojen yhdistäminen yleensä pidentää maksuaikaa, joka taas toki kasvattaa lainan kokonaiskustannuksia. Mutta aina kannattaa huomioida omaa tilannetta kokonaisuutena. Joskus talouden kantokykyä parannetaan pidemmällä maksuajalla, vaikka lyhyt maksuaika olisikin kannattavampaa korkojen vuoksi.

Yleinen nyrkkisääntö on, että lainalla ei voi maksaa lainaa, mutta lainojen yhdistäminen on hieman eri asia. Laskimme mieheni kanssa, että lainojen yhdistämisen myötä kuukausilyhennyksiin menee parisataa euroa vähemmän rahaa. Tämä tarkoittaa joka kuukausi rahaa säästöön ja muita työllistävien palvelujen kuluttamiseen.

Lainan kilpailuttaminen kannattaa aina!

”Ei ne pienet tulot, vaan ne suuret menot”, sanonnassa on kyllä jotain perää. Sitä voi olla keskituloinen, mutta silti mitään ei jää säästöön. Ylivelkaantumista voi tapahtua muillakin tavoilla kuin turhaa tavaraa pikavipeillä hankkimalla.

Jos emme olisi ottaneet talouttamme haltuumme, paremmat vuosiansiot eivät paljon auttaisi, jos olisimme jatkaneet vanhalla tavalla.

Kaikkea ei kuitenkaan voi hankkia säästörahoilla. Siksi laina kannattaa aina kilpailuttaa!

Omalaina.fi on ilmainen apuväline lainan kilpailuttamiseen sekä korkojen ja todellisten kulujen kartoittamiseen

Lainojen kulut ja korot voivat vaihdella suuresti eri pankkien välillä. Olen huomannut, että lainojen todelliset kulut voivat olla yllättävänkin korkeat.

Onneksi näin digiaikana löytyy hyvä aikaa ja vaivaa säästävä työkalu lainojen kartoitustyöhön ja kilpailuttamiseen. Omalaina.fi on täysin kotimainen vertailupalvelu. Se on 100 % suomalainen yritys Suomen laajimmalla lainavertailulla. Palvelun avulla voi yhdellä hakemuksella kilpailuttaa henkilökohtaiset tarjoukset yli 30 pankin ja lainanantajan valikoimasta. Mukana ovat tietenkin myös meille suomalaisille tutut pankit.

Lainaa ottaessa kannattaa aina olla harkitseva ja malttaa vertailla. Palvelun käyttö eli lainahakemuksen täyttäminen ja lähettäminen ei sido lainan ottamiseen. Palvelusta saa nopeasti pankkien lainatarjoukset, joten lainoja saa vertailla rauhassa ennen päätöstä lainanotosta.

Rauhassa vertailu kannattaa, sillä vertaamalla eri pankkien hintatasoa toisiinsa ei tule vahingossa valinneeksi lainaa huonoilla lainaehdoilla.

Nyt onkin hyvä paikka kysyä, uskaltaako kukaan kertoa oman taloutensa menestymisestä/epäonnistumisesta. Minkälaisia polkuja ja ratkaisuja sinun taloutesi hallintaan liittyy?

Tutustu maksuttomaan Omalaina.fi -vertailupalveluun!

 

Lue myös

X