Omaehtoinen luottokielto on pieni lisäsuoja sellaiselle, joka on huolissaan identiteettivarkaudesta – näin se vaikuttaa arkeen

Omaehtoinen luottokielto kannattaa hankkia, jos omat henkilötiedot ovat vuotaneet verkkoon. Täydellinen suoja rikoksia vastaan se ei kuitenkaan ole.

Onko omat luottotiedot mahdollista suojata siten, etteivät netissä liikkuvat rikolliset pääse shoppailemaan laskuuni? Ei ihan sataprosenttisesti, mutta omaehtoinen luottokielto ainakin vaikeuttaa luottotietojen väärinkäyttöä.

Omaehtoinen luottokielto tarkoittaa sitä, että voit itse asettaa itsellesi luottokiellon. Sen voi asettaa esimerkiksi silloin, jos on ollut taipumusta ylivelkaantua ja haluaa vaikeuttaa lainarahan saamista tai osamaksusopimusten solmimista. Nykyisin sitä käytetään kuitenkin yhä useammin sen takia, että on tarve suojautua identiteettivarkauksilla tehtyjä luottorikoksia vastaan.

– Omaehtoinen luottokielto kannattaa ottaa tilanteessa, jossa epäilee, että henkilökohtaisia tietoja voidaan käyttää väärin. Voi olla, että henkilötiedot on anastettu verkossa tai on voinut itse esimerkiksi hävittää passinsa tai henkilötodistuksensa, Asiakastiedon liiketoimintajohtaja Jouni Muhonen sanoo.

Lue myös: Saatko työstäsi oikeudenmukaista palkkaa? Näin selvität sen ja valmistaudut palkkaneuvotteluun

Omaehtoinen luottokielto on maksullinen palvelu

Omaehtoisen luottokiellon voi ottaa luottotietorekistereitä ylläpitävistä yrityksistä, joita on Suomessa Asiakastieto ja Bisnode. Molempien luottokielto on voimassa kaksi vuotta, mutta sen voi halutessaan keskeyttää aiemmin.

Omaehtoinen luottokielto maksaa Asiakastiedon kautta hankittuna 19,95 euroa ja Bisnoden kautta 13,95 euroa. Sen voi ostaa kyseisten yritysten verkkosivustoilta, ja tunnistautuminen tapahtuu omilla pankkitunnuksilla. Jotta suoja olisi mahdollisimman hyvä, pitäisi merkintä ostaa molemmista firmoista, sillä kaikki luotonantajat eivät käytä molempia rekistereitä.

Oma luottokielto ei ole maksuhäiriömerkintä, joten se ei vaikuta luottokortin pitämiseen. Toisin sanoen voit pitää luottokorttisi ja tehdä sillä edelleen ostoksia. Sen sijaan uusien luottosopimuksien tekeminen vaikeutuu ja prosessi pysähtyy, kunnes olet pystynyt todistamaan olevasi oikea henkilö. Tätä varten tarvitset kirjallisen todistuksen, jonka olet saanut luottotietorekisteriä ylläpitävältä firmalta sekä henkilötodistuksen, kuten passin tai ajokortin.

Omaehtoinen luottokielto ei ole ihmelääke

Miten omaehtoinen luottokielto sitten toimii käytännössä? Tietotekniikkaan erikoistunut tietokirjailija Petteri Järvinen hankki omaehtoisen luottokiellon joitakin vuosia sitten.

– Olen käynyt puhumassa muun muassa identiteettivarkauksista, ja halusin työni puolesta testata, miten sitä haetaan ja millainen paperi sieltä tulee. Se ei vaikuttanut luottokortin käyttämiseen eikä arkielämääni mitenkään. Mutta en ollut ostamassa mitään isompaa luotolla enkä tekemässä osamaksusopimuksia.

Järvinen halusi myös testata, tarkistavatko myyjät, onko henkilöllä voimassa olevaa luottokieltoa.

– Kun esimerkiksi avasin isolla operaattorilla kännykkäliittymää, kyllä tarkistettiin.

Järvisen mielestä omaehtoinen luottokielto tarjoaa pienen lisäturvan.

– Mikään ihmelääke se ei ole, mutta se on oma pieni lisä henkilölle, joka on huolissaan identiteettivarkaudesta. Ainakin luotollisten sopimusten tekeminen on tehty rikollisille vaikeammaksi.

Järjestelmä ei ole sataprosenttisen varma

Omaehtoisen luottokiellon ongelma on siinä, että kaikki yritykset eivät tarkista rekistereitä. Voi olla esimerkiksi ulkomaisia nettikauppoja, jotka eivät tarkista luottotietorekistereitä.

– On monia verkkokauppoja, joissa ostaminen on tehty mahdollisimman helpoksi. Niissä saatetaan kysyä korkeintaan puhelinnumero, joka sekin voi olla pre paid -liittymä, Järvinen sanoo.

Jouni Muhonen Asiakastiedosta myöntää, ettei omaehtoinen luottokielto ole sataprosenttisen varma.

– Mutta suurimmassa osassa laskukauppaa, jossa tehdään tilauksia, tarkistetaan luottotietoja. Se on suositeltavaa. Kaikki vastuulliset toimijat käyttävät kyllä luottotietoja.

Lue myös Seurasta: Vastaamon tietomurto puhuttaa – Tällaisia tietoja terapiakäynneistä kirjataan potilastietoihin

Näin omaehtoinen luottokielto vaikuttaa elämään

1. Puhelinliittymän ostaminen esimerkiksi Elisalta vaatii omaehtoisen luottokielto -todistuksen näyttämistä. Sen voi toimittaa suoraan myymälään, postitse, sähköpostitse tai faksata. Tilauksen yhteydessä asiakas tunnistetaan  esimerkiksi pankkien verkkopankkitunnuksilla tai mobiilivarmenteella. Prepaid-liittymän avaamiseen luottokielto ei vaikuta, koska sitä ei makseta luotolla.
2. Pankin asuntolainaa, opintolainaa tai kulutusluottoa hakiessa on näytettävä todistus omaehtoisesta luottokiellosta. Esimerkiksi Osuuspankissa sen voi tehdä joko pankin konttorissa, jossa tunnistaudutaan henkilötodistuksella tai pankin verkossa tunnistautumalla sähköisesti. 
3. Luottokortti, joka on otettu ennen luottokieltoa, toimii normaalisti. Eli voit tehdä luottokortillasi ostoksia esimerkiksi netissä. Jos luottokorttisi katoaa, saat normaalisti uuden tilalle.

Artikkelia muokattu 18.11.2020 klo 13.00. Poistettu viittaus HS:n uutiseen sekä virheellinen tieto koskien Klarna-maksupalvelua.