Työ ja raha

Leveämpää leipää eläkeläisenä

Teksti: Anna.fi

Viisaat ovat sanoneet, että koskaan ei ole liian aikaista aloittaa eläkesäästämistä. Kun on liikkeellä varhain, pienistäkin summista kertyy iso potti vuosien kuluessa.

Leveämpää leipää eläkeläisenä

Suomen eläkejärjestelmä uudistui vastikään. Näillä näkymin voit lähteä eläkkeelle heti 63 vuotta täytettyäsi, mutta voit jatkaa työntekoa kaikessa rauhassa aina 68-vuotiaaksi, jos niin haluat. Työeläkettä kertyy työtulojen mukaan. Kansaneläkettä saavat tällä hetkellä ne, joiden työeläke alittaa tietyn rajan.

Mikä on tuleva eläkkeeni?

Tulevan eläkkeen määrästä puhuminen on aina uhkapeliä. Varmaa vastausta ei voi antaa, sillä lait ja järjestelmät muuttuvat aika ajoin. Tällä hetkellä työeläke nousee harvoin 60 prosenttiin eläkkeelle jäämistä edeltäneistä palkkatuloista. Työttömyys, pätkätyöt, opiskelu ja hoitovapaat hidastavat eläkkeen karttumista. Tähän mennessä ansaitsemasi eläkkeen voit tarkistaa soittamalla Eläketurvakeskukseen ja pyytämällä eläkearvion, jonka saat maksutta postitse kotiisi. Ansiotyöluettelosi voit tarkistaa työeläke-nettisivuilla, kun sinulla on sähköisen asioinnin tunnukset.

Paljon puhutaan myös siitä, miten yhteiset rahat riittävät tuleviin eläkkeisiin. Niinpä lisäeläke on varmasti aina arvossaan – paitsi jos onnistut ansaitsemaan miljoonaomaisuuden, josta riittää koko elämäksi. Useimmille meistä säästäminen on suositeltavaa.

Säästöt varmaan talteen

Eläkevakuutus on vakuutuslaitosten kehittämä työkalu, jota ne sekä pankit ja muut asiamiehet tarjoavat eläkesäästämiseen. Sen avulla voit jäädä eläkkeelle jo 62-vuotiaana tai sillä voit täydentää työ- tai kansaneläkettäsi. Vakuutussäästöä et voi nostaa etukäteen kuin poikkeustapauksissa.

Näin varat säilyvät varmasti ajattelemaasi tarkoitukseen. Kun aloitat varhain, pienikin summa kuukaudessa kerryttää hyvän pääoman. Se korkoineen ja arvonnousuineen maksetaan sinulle kuukausittain eläkkeenä haluamanasi ajanjaksona. Valtiovalta suosii eläkevakuutusta veroedulla.

Säästöt pysyvät siis tiukasti vakuutustililläsi, mutta muuten eläkevakuutus on joustava. Yleensä sovitaan, että käyttötililtäsi siirretään tietty summa kerran kuussa vakuutukseesi. Voit myös sopia, että siirrät itse rahaa elämäntilanteesi mukaan. Voit pitää taukoja ja muuttaa summia oman harkintasi mukaan. Sinua informoidaan siitä, miten säästösi on karttunut ja millainen eläke sinua näillä säästöillä odottaa valitsemanasi ajankohtana.

Säästäjästä sijoittajaksi

Eläkesäästäminen on pitkäaikaista sijoittamista, jolloin voit odottaa varojen kasvavan. Voit valita joko korkotuottoisen tai sijoitussidonnaisen vakuutuksen tai näiden yhdistelmän. Sijoitussidonnaisessa vakuutuksessa varasi kasvavat valitsemiesi sijoitusrahastojen menestyksen mukaan. Voit valita useista erityyppisistä rahastoista, joiden tuotto-odotukset ja riskipitoisuudet vaihtelevat. Eläkevakuutusmaksut ovat verotuksessa vähennyskelpoisia pääomatulojen veroprosentin mukaan, ja eläketulosta maksat aikanaan pääomatuloveroa. Useimpien muiden sijoitusten tuotosta maksetaan pääomatulovero (nyt 28 %), eikä niistä ainakaan toistaiseksi saa veroetua.

Puntaroi muitakin säästämisvaihtoehtoja. Voit sijoittaa suoraan sijoitusrahastoihin tai osakkeisiin tai säästää erilaisille tileille. Kaikessa säästämisessä ja sijoittamisessa on otettava huomioon myös sijoituksen kulut ja tuoton verotus.

Turvallisuus ja riskit

Eläkesäästäjänä teet pitkäaikaisen sopimuksen vakuutusyhtiön kanssa. Kaikessa, mikä ulottuu vuosien taa, on myös riskinsä. Jos valitset kokonaan tai osittaisen sijoitussidonnaisen vakuutuksen, sijoitusten arvonnousun tai -laskun riskin kannat sinä. Katso myös, että vakuutuksen antaja on luotettava niin, että se on vastaamassa sitoumuksistaan vielä vuosikymmenten kuluttua.

Eläkevakuutus kaiken kaikkiaan on monimutkainen juttu, mutta älä anna sen hämätä. Palvelun tarjoaja tekee sinulle laskelman, jossa näet, miten eläkkeesi kertyy tietyllä aikavälillä tietyillä tuotto-odotuksilla. Tutustu siihen rauhassa ja ota mielellään kilpailevia tarjouksia. Faktojen perusteella voit päättää, onko eläkesäästäminen sinulle sopiva vaihtoehto.

Lue lisää:

www.tyoelake.fi
www.elaketurvakeskus.fi

Teksti: Liisa Poikolainen

X